আমানত বীমা [ Deposit Insurance ]

আমানত বীমা নিয়ে আজকের আলোচনা

আমানত বীমা [ Deposit Insurance ]

প্রতিটি ব্যবসায়ই ঝুঁকি পরিলক্ষিত হয়। ব্যাংকিং ব্যবসায় ও ঝুকি এড়ানোর ক্ষেত্রে আমানতকৃত অর্থের উপর বীমা গ্রহণ করা হয়ে থাকে। যাতে করে কোন কারণে ব্যাংক দেউলিয়াত্ব গ্রহণ করলে বা ব্যাংক পরিচালনায় বিঘ্ন ঘটলেও আমানতকারী তার আমানতকৃত অর্থ যথাযথ ফেরৎ পেতে সক্ষম হন।

ব্যাংকের এই আমানতকৃত অর্থের উপর বীমার প্রক্রিয়াকে আমানত বীমা বা Deposit Insurance বলে। জানামতে আমেরিকার বিভিন্ন রাষ্ট্রে আমানত বীমা কেন্দ্রীয়ভাবে না হলেও রাষ্ট্রীয়ভাবে প্রায় পৌনে দুইশ বছর আগেই প্রচলিত ছিল। উদাহরণস্বরূপ বলা যেতে পারে ডিপোজিট গ্যারান্টি সিস্টেমস (Deposit Guranty System) নামের প্রতিষ্ঠান এরূপ বীমার সুবিধা প্রদান করত।

এই প্রতিষ্ঠানটি রাষ্ট্রীয় পর্যায়ে নিউইয়র্কে ১৮২৮ সালে, ডারমন্টে ১৮৩১, সালে, ইন্ডিয়ানাতে ১৮৩৪, ওহিওতে, ১৮৪৫ আয়উয়া রাষ্ট্রে ১৮৫৮ সালে এরূপ আমানত বীমা সুবিধা বিতরণ করে আসছে। পরে কেন্দ্রীয়ভাবে ফেডারেল সেভিংস এ্যান্ড লোন ইন্সুরেন্স কর্পোরেশন (FSLIC) ও ন্যাশনাল ক্রেডিট ইউনিয়ন শেয়ার ইন্সুরেন্স ফার্ম (NCUSIF) নামক ২টি বীমা প্রতিষ্ঠান এরূপ কার্য আরম্ভ করে।

উল্লেখ্য যে ১৯২৯ এর মহামন্দার প্রতিক্রিয়ার ফলে ১৯৩০ থেকে ১৯৩৩ সালের এ চার বছরে ১০৯০ বাণিজ্যিক ব্যাংক যা তৎকালীন বাণিজ্যিক ব্যাংক সমূহের ৩৬ % আলোচিত সময়ে আরও ৫ ি এ্যান্ড লোন এসোসিয়েশন ও দেউলিয়াত্ব বরণ করে। এতে যুক্তরাষ্ট্রে তথা বিশ্বে আতংক ছড়িয়ে পরে। এছারা অবস্থা নিরসন করে ১৯৩৩ ফেডারেল ডিপোজিট ইন্সুরেন্স কোম্পানী (Federal Depoint nusrat Company) এর জন্ম হয় এবং ব্যাপক ভাবে আমানত বীমার সাড়া পাওয়া যায়।

উল্লেখ কার্যরত সব কয়টি বাণিজ্যিক ব্যাংকই চলতি আমানতের উপর সুদ প্রধান করতো। FDIC বীমা সুবিধা পেে হলে ব্যাংকগুলিকে যে প্রিমিয়াম দিতে হত তার দায় কমানোর জন্য সরকার তথা FDIC চলতি আমানকে। উপর থেকে সুদ প্রদান বন্ধ করে দেয়। এতে হিসাব করে দেখা গেছে চলতি আমানতের সুদের হার গুদের বা প্রিমিয়াম হতে কম হওয়াতে বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলি আমানত বীমা করনে সুবিধা হয়েছিল।

• যুক্তরাষ্ট্রের ব্যাংক সমূহ আমানত জের সমূহের শতকরা ০.০৮ ভাগ প্রিমিয়াম হিসেবে বীমা কোম্পানীকে প্রধান করে আমানত ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ করে থাকে। যুক্তরাষ্ট্র, এখাপ বীমা কোম্পানী হিসেবে Federal Depa Insurance Company (FDIC) এর নাম উল্লেখযোগ্য।

যে যে ব্যাংক সমূহ FDIC এর সঙ্গে বীমাকৃত থাকে সে সকল ব্যাংক সমূহের আমানত, লেনদেনের তথ্যস প্রত্যক্ষ এবং পরোক্ষভাবে FDIC সংগ্রহ করে। এবং সংগৃহীত তথ্যের ভিত্তিতে ব্যাংকসমূহকে FDIC ও নির্দেশনা দিয়ে আমানত দুর্ঘটনা এড়ানোর সময়োপযোগী প্রদক্ষেপ গ্রহণে সহায়তা করে। এতদসত্ত্বেও অনেক ব্যাংকই তাদের আমানত বীমা করে না। আশির দশকের শেষান্তরে এরূপ চারণত ব্যাংক কেে যুক্তরাষ্ট্রের FDIC-র সুবিধা থেকে দূরে রয়েছে। উল্লেখ্য যে যুক্তরাষ্ট্রে, ১৯৩৪ সাল থেকে ১৯৮৭ সাল পর্য প্রায় ৫০ বছরে ১৩৬ টি বাণিজ্যিক ব্যাংক আমানত বীমা না করার কারণে দেউলিয়াত্ব পরিগ্রহ করেছে।

FDIC এর আমানত বীমা কার্যক্রম [ Deposit Insurance Activities of the FDIC ]

আমানত বীমা এজেন্সী হিসেবে FDIC আইন দ্বারা কার্যকরী পদক্ষেপের মাধ্যমে ক্ষতি নিরাময়ের ot করছেন। তাদের লক্ষ্য হলো পরীক্ষা ও তদারকীর মাধ্যমে আমানত ক্ষতির পরিমাণ হ্রাস করা। আমানতে একমাত্র কর্ণধার হল FDIC যুক্তরাষ্ট্রে মহামন্দাকালে ১৯৩৩ সালের ব্যাংকিং আইন বলে ব্যা বীমার যাত্রা শুরু হয়। এবং ১৯৩৪ সালের ১লা জানুয়ারী FDIC এই প্রক্রিয়ার চালু করেন।

বীমাযোগ্য ১৯৩৪ সালে আমানতের সর্বোচ্চ পরিমাণ ছিল মাত্র ২৫০০ ডলার পর্যন্ত ১৯৩৪ সালে ৫০০ ডলার প ১৯৫০ সালে ১০,০০০ ডলার পর্যন্ত ১৯৫৬ সালে ১৫,০০০ ডলার পর্যন্ত ১৯৬৬ সালে २ পর্যন্ত ১৯৭৪ সালে ৪০,০০০ ডলার পর্যন্ত পরবর্তীতে নব্বই এর দশকে ১০০,০০০ পর্যন্ত উন্নীত করা হয়। মিস্টন ফ্রিডম্যান নামক একজন মুদ্রা অর্থনীতিবীদ বলেন ১৯৩৩ সালের পরে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ব্যাংক আমানত বীমার কাজ শুরু করেছেন Federal Insurance FDIC থাকার কারণে আমানতকারীরা ভাবেন যে তাদের অর্থ নিরাপদ।

সত্যিকারার্থে ১৯৭৬ সালে দেখা গেছে মাত্র ৬৬% মোট ব্যাংক আমানতের ৪০,০০০ ডলারে বীমায়িত করা হয়েছে এবং বীমাকৃত আমানত (1.৩ বিলিয়ন ডলার) এর ১ ২৫% বীমাকারীকে দেওয়া হয়েছে। এর বীমা খরচ শুধুমাত্র নামমাত্র। বার্ষিক প্রিমিয়ামের পরিমাণ ১% এর ১/১২ ভাগ প্রত্যেক বীমায়িত ব্যাংকের আমানতের উপর আমানতের ক্ষতির পরিমাণ খুবই যৎসামান্য।

আমানত কারীদের বীমাকৃত ব্যাংক সমূহের মধ্যে যে সকল ব্যাংক ব্যর্থ হয় তাদের প্রতি FDIC এর পদক্ষেপ সমূহ : (ক) এটা মধ্যস্থতাকারী হিসাবে কাজ করে বীমাকৃত আমানতকারীদের টাকা ফেরৎ দেওয়ার ব্যবস্থা করে। (খ) এটা দুর্দশাগ্রস্ত ব্যাংককে শক্তিশালী ব্যাংকের সাথে অঙ্গীভূত করতে সাহায্য করতে পারে। (গ) অন্য একটি আমানত বীমা কোম্পানীকে ন্যূনতম ২ বছরের জন্য দুর্দশাগ্রস্থ একটি ব্যাংককে পরিচচা করার দায়িত্ব দিতে পারে।

উপসংহার [ Conclusion ]

আমানত সংগ্রহ ব্যাংক কার্যক্রমের প্রথম ধাপ। আমানত সংগ্রহ না হলে ঋণ প্রদান অথবা বিনিয়োগ করা কল্পনাই করা যায় না। আমানত সংগ্রহে কতকগুলো ধাপ রয়েছে। এ ধাপ অবলম্বন করে মক্কেলদের হিসাব হালনাগাদ করে রাখা এবং এরূপ হালনাগাদ আমনতে হিসাব বিবরণী নির্দিষ্ট সময়াস্তে অথবা চাহিবামাত্র পরিবেশন করা দক্ষ ব্যাংক কার্যক্রমের লক্ষ্য। আমানত মিশ্রণ কাম্য পরিমাণে ও গতিতে নিয়ন্ত্রণ করে তারল্য সংকট পরিহার করা সম্ভব।

অপরপক্ষে, আমানত মিশ্রণের মাধ্যমে স্পর্শকাতর আমানত কমিয়ে নির্ভরযোগ্য মূল আমানত বৃদ্ধি করে লাভজনক ব্যবহারযোগ্য তহবিল বৃদ্ধি করা সম্ভব। আমানতী মক্কেলকে স্বল্প সময়ে নির্ভুল সেবা পরিবেশন করলে আমানতের সংখ্যা তথা আমানতের মাধ্যমে বেশী বেশী তহবিল সংগ্রহ করা সহজতর হয়। আর এরূপ সেবার ছুততা ও নির্ভুলতা নিশ্চিত করার জন্য সাম্প্রতিক প্রযুক্তিগত সেবা প্রক্রিয়া তথা ইলেকট্রনিক পদ্ধতি ব্যবহার করা যেতে পারে।

আমানতকারীদের স্বার্থ রক্ষার জন্য এবং ব্যাংকের ব্যর্থতার কারণে ক্ষুদ্র আমানতকারীদের সমূহ ক্ষতি হতে রক্ষার জন্য প্রয়োজন আমানত বীমা। আমানত বীমা বীমাকারী কর্তৃপক্ষকে সদা সতর্ক রাখে, যাতে সদস্য ব্যাংকসমূহ তথা আমানত বীমাকৃত ব্যাংক সমূহ ভুল-ত্রুটি পরিত্যাগের মাধ্যমে যাবতীয় কার্যক্রম পরিচালনা করতে সক্ষম হয়। সুতরাং আমানত বীমার মাধ্যমে ব্যাংকসমূহ নিশ্চিতভাকে আমানত কার্যক্রম সম্পাদন করতে পারে।

আরও পড়ুনঃ

• ব্যাংক ব্যবস্থাপনার সূচিপত্র
• বিশেষ ধরণের আমানত প্রকল্প সমূহ [ Special Types of Deposit Schemes ]