খুচরা স্বয়ংক্রিয় নিকাশ ঘর সেবা [ Retail Automated Clearing House Service ]

খুচরা স্বয়ংক্রিয় নিকাশ ঘর সেবা: Automated Clearing House (ACH) এমন একটি সমন্বিত সেবা পদ্ধতি যার মাধ্যমে বিভিন্ন আর্থিক প্রতিষ্ঠানের পরিশোষগুলো ইলেকট্রনিক উপায়ে বিনিময় এবং নিম্পন্ন হয়। ACH একটি কম্পিউটার ভিত্তিক সমন্বিত ব্যবস্থা এবং এটি কাগজবিহীন লেনদেনের বিতরণ স্থান।

খুচরা স্বয়ংক্রিয় নিকাশ ঘর সেবা [ Retail Automated Clearing House Service ]

খুচরা স্বয়ংক্রিয় নিকাশ ঘর সেবা [ Retail Automated Clearing House Service ]

ইলেকট্রনিক পরিশোষগুলো কাগজী চেকের প্রতিকল্প (Substitute) এবং এগুলো মেশিন (machine) readable মাধ্যমে (সাধারণত magnetic tape) রেকর্ড হয় এবং একটি একাউন্টে ডেবিট করে ও অন্য একাউন্টকে ক্রেডিট করে।

ACH পদ্ধতি-এর অংশগ্রহণকারী আর্থিক প্রতিষ্ঠানসমূহ Automated Cleaning House Association নামক প্রতিষ্ঠানের সদস্য ACH একটি নির্দিষ্ট ভৌগলিক সীমার মধ্যে ইলেকট্রনিক লেনদেন বিনিময় করে।

বর্তমানে ACH-এ প্রধানত তিন ধরনের পরিশোধ হয়ে থাকেঃ

(১) কোন ব্যক্তি বা প্রতিষ্ঠানের জন্য সরকারের পরিশোধ

(২) সরাসরি বেতন (Peyroll) জমা।

(৩) পূর্ব অনুমোদনকৃত ইন্সুরেন্স প্রিমিয়াম পরিশোধ।

উপরে উল্লিখিত প্রতিটি পরিশোষ – ACH এন্ট্রি সরকার বা কোন কোম্পানী দ্বারা সৃষ্টি করা হয়ে থাকে এবং এন্ট্রি অনুযায়ী কবির

হিসাব ডেবিট বা ক্রেডিট করা হয়।

বর্তমানে নিম্নলিখিত ক্ষেত্রেও পরিশোধ এর জন্য ACH-এর সীমিত ব্যবহৃত হয়ে থাকে

(১) টেলিফোন বিল পরিশোধ সিস্টেমের মাধ্যমে গ্রাহকের বিল পরিশোধ

(২) ইন্সুরেন্স প্রিমিয়ামের মত পূর্ব অনুমোদিত বন্ধকী ঋণ (Mortgage), ভাড়া, ঋণের কিস্তির টাকা পরিশোধ,

(৩) নগদান ব্যবস্থাপনার অংশ হিসেবে প্রধান নগদ কেন্দ্রীভূতকরণের জন্য এক ব্যবসা (প্রতিষ্ঠান) থেকে অন্য ব্যবসায় টাকা স্থানান্তর ইত্যাদি।

খুচরা স্বয়ংক্রিয় নিকাশ ঘর সেবা [ Retail Automated Clearing House Service ]

ACH সেবা বাজারঃ

ACH সেবা বাজার পদ্ধতির মাধ্যমে মূলতঃ তিন ধরনের লেনদেন হয়ে থাকে। যেমন:

১) ক্রেডিট লেনদেন লিপিবদ্ধকরণ (Credit entry)

২) ডেবিট লেনদেন লিপিবদ্ধকরণ (Debit Entry)

৩) পূর্ব ঘোষণা প্রদান সাপেক্ষে লেনদেন লিপিবদ্ধকরণ (Prenotificalon Entry)

নিম্নে এ পদ্ধতিগুলোর সংক্ষিপ্ত বিবরণ দেয়া

১ ক্রেডিট লেনদেন লিপিবদ্ধকরণ (Credit Entry)

যখন কোন সরকার বা কর্পোরেশন ACH পদ্ধতি-এর মাধ্যমে তার কর্মকর্তা/কর্মচারী বা Beneficiary-কে, যাদের নির্দিষ্ট অ আর্থিক প্রতিষ্ঠানে একাউন্ট আছে সেখানে, ইলেকট্রনিক ক্রেডিট পাঠায় সেটাই Credit Entry | ACH পদ্ধতির ক্রেডিট লেনদেন লিপিবন্ধকরণ প্রক্রিয়ায় সরকারসহ বিভিন্ন কর্পোরেশনের অবসর প্রাপ্ত কর্মকর্তাদের একাউন্টে পেনশনের টাকা, বেতন ও অন্যান্য পরিশোধ ইলেকট্রানিক পদ্ধতিতে সরাসরি জমা করা হয়।

২. ডেবিট লেনদেন লিপিবদ্ধকরণ-(Debit Entry) :

ACH পদ্ধতি এর আওতায় Debit Entry-এর মাধ্যমে একটি হিসাব থেকে টাকা বের হয়ে যায়। ACH পদ্ধতির ডেবিট লেনদেন লিপিবন্ধকরনের আওতায় বর্তমান কালে সর্বোচচ ডেবিট ভলিউম (Volume) হল পূর্ব অনুমোদিত ইন্সুরেন্স প্রিমিয়াম পরিশোধ। অন্যান্য Debit Entry-এর মধ্যে বন্ধকী ঋণ ও সাধারণ ঋণের কিস্তির টাকা পরিশোষ, ক্রেডিট কার্ডের বিল, Utility বিল, ইত্যাদি পরিশোধ অন্যতম।

৩) পূর্ব ঘোষণা প্রদান সাপেক্ষে লেনদেন লিপিবদ্ধকরণ- (Prenotification Entry)

এটা এক ধরনের ইলেকট্রনিক অনুমোদন যার মাধ্যমে লেনদেন Originating Company ACH পদ্ধতি এর সাহায্যে লেনদেনের Receiving company কে জানায় যে. Orginating কোম্পানী একজন গ্রাহকের কাছ থেকে একটি অনুমোদন পেয়েছে এবং ঐ গ্রাহকের হিসাবের জন্য ভবিষ্যতে ডেবিট বা ক্রেডিট এন্ট্রি উপস্থাপন করা হবে। এই লেনদেন লিপিবদ্ধ করনের ফলে তাৎক্ষণিক ফান্ড স্থানান্তর হয় না।

খুচরা স্বয়ংক্রিয় নিকাশ ঘর সেবা [ Retail Automated Clearing House Service ]

ACH পরিচালনা পদ্ধতি

ACH Operation:

ACH পদ্ধতিতে বর্তমানে ৫ ধরনের অংশগ্রহনকারী আছে। এগুলো হলো ব্যক্তি, কোম্পানী, পরিশোধকারী আর্থিক প্রতিষ্ঠান, ACH নিজে এবং সংগ্রহকারী আর্থিক প্রতিষ্ঠান। ব্যক্তি, ব্যবসায় প্রতিষ্ঠান, সরকার আর্থিক প্রতিষ্ঠান এর যে কারো মাধ্যমে ACH এন্ট্রি Initiated করা হলেও সকল এন্ট্রির মূল অপারেশন পদ্ধতি একই রকমের। নিম্নোক্ত ধাপগুলোর মাধ্যমে ACH কার্যক্রম পদ্ধতি রাখা করা যেতে পারে:

ধাপ ১ :

কম্পিউটারাইজড পদ্ধতিতে বিভিন্ন ব্যক্তি, ব্যবসা প্রতিষ্ঠান, আর্থিক প্রতিষ্ঠান, সরকার ইত্যাদি Entry originating সত্ত্বা কর্তৃক বিভিন্ন ইলেকট্রনিক ACH Entry তৈরি করা হল। এই পর্যায়ে Entry Originator কর্তৃক magnetic ACH input tape তৈরি

করা হয়।

ধাপ ২ঃ

এন্ট্রি Originator কর্তৃক তৈরিকৃত ACH input tape গুলো এন্ট্রি Originatorদের স্ব স্ব ব্যাংককর্তৃক সংগৃহীত হল। এন্ট্রি Originating -এর ব্যাংকগুলো Originating ব্যাংক নামে পরিচিত। একটি Originating ব্যাংক বিভিন্ন মাধ্যম থেকে ACH Entry পেয়ে থাকে। Originating Bank ঐ সকল ACH Entry-এর Accounting Entry দেয় এবং ACH-এ পাঠিয়ে দেয়। ACH বিভিন্ন originating ব্যাংক থেকে বিভিন্ন ACH Entry সমৃদ্ধ বিভিন্ন File পেয়ে থাকে। ACH এই বিভিন্ন File থেকে গম্ভব্য গ্রহনকারী receiving অনুসারে আলাদা আলাদা করে লেনদেন বাছাই করে।

খুচরা স্বয়ংক্রিয় নিকাশ ঘর সেবা [ Retail Automated Clearing House Service ]

ধাপ-৩ :

বিভিন্ন বাছাইকৃত এন্ট্রিগুলো বিভিন্ন Receiving Point- এ আর্থিক প্রতিষ্ঠানে বিতরণ করা হল।

ধাপ- ৪ঃ

Receiving আর্থিক প্রতিষ্ঠান ACH Entry পাবার পর তাদের মক্কেল-এর হিসাব নম্বর অনুযায়ী পোর্টিং (Posting) দেয়।

ধাপ- ৫ঃ

এই ধাপে Correspondent/ Originator এবং Respondent/Receiver প্রতিষ্ঠানগুলো নিজেদের মধ্যে আদান প্রদান কৃত বিভিন্ন ACH Entry গুলোর নিষ্পত্তি (Settlement) করে।

ধাপ-৬ঃ

এই পর্যায়ে বিভিন্ন কারনে বাতিলকৃত ACH এন্ট্রিগুলো Originating আর্থিক প্রতিষ্ঠানে ফেরত পাঠানো হয় এবং Originating আর্থিক প্রতিষ্ঠান ও receiving আর্থিক প্রতিষ্ঠানের এই বাতিলকৃত ACH এন্ট্রিগুলোর হিসাব নিষ্পত্তি হয়। পরিবর্তিতে প্রয়োজনবোধে Originating আর্থিক প্রতিষ্ঠান থেকে বাতিলকৃত ACH এন্ট্রিগুলো ACH Entry originating সবার কাছে ফেরত পাঠিয়ে ঐ সত্ত্বার হিসাব সমন্বয় করা হয়।

আরও পড়ুনঃ

মন্তব্য করুন