তার স্থানান্তর [ Wire Transfer ]

তার স্থানান্তর [ Wire Transfer ]: তহবিল ব্যবহার খরচ বৃদ্ধির ফলে দিন দিন টেলিযোগাযোগ ব্যবস্থার মাধ্যমে তড়িৎ গতিতে তহবিল স্থানান্তরের চাহিদা বৃদ্ধি পাচ্ছে। টেলি-যোগাযোগ ব্যবস্থার সহায়তায় আর্থিক প্রতিষ্ঠানসমূহের মধ্যে সঠিক সময়ে তারে ফান্ড স্থানান্তর করা যায়। তার স্থানান্তর বা Wire Transfer হল একটি প্রক্রিয়া যার মাধ্যমে তহবিল প্রেরক থেকে তহবিল প্রাপককে দ্রুত ও সঠিক সময়ে তহবিল স্থানান্তর করা হয়। এরূপ টাকা স্থানান্তর দেশের অভ্যন্তরে বা দেশের বাইরেও হতে পারে।

তার স্থানান্তর [ Wire Transfer ]

তার স্থানান্তর [ Wire Transfer ]

নিম্নোক্ত ৪ টি মূল পর্যায়ের মাধ্যমে Wire Trannsfer সংগঠিত হয়ে থাকে।

১। পরিশোধ আদেশকারী পক্ষ (Payment ordering parties) :

এই পর্যায়ের একজন তহবিল স্থানান্তরকারী সিদ্ধান্ত নেয় যে, সে প্রাপকের হিসাবে টাকা স্থানান্তর করবে।

২। পরিশোধ আদেশ প্রক্রিয়া (Payment Ordering Mechanism) :

এই পর্যায়ে স্থানান্তরকারী তার ব্যাংককে নির্দিষ্ট প্রাপকের হিসাবে তারের মাধ্যমে টাকা স্থানান্তর করতে বলে।

৩। পরিশোধ প্রক্রিয়াকরণ ও বিতরন (Payment Processing and Delivery) :

এই পর্যায়ে ব্যাংক ফেড তার, ব্যাংক তার, চিপস সুইফুট এই চারটি তারে তহবিল স্থানান্তর নেটওয়ার্ক এর মাধ্যমে এক হিসাব হতে অন্য হিসাবে তহবিল স্থানান্তর করে থাকে।

৪। পরিশোধ উপদেশ (Payment Advising) :

ঢাকা স্থানান্তরের পর এ পর্যায়ে ব্যাংক প্রাপক কে উপদেশপত্র পাঠায়। প্রধানতঃ চারটি ফান্ড স্থানান্তর নেটওয়ার্কের মাধ্যমে ফান্ড স্থানান্তরের সংবাদ পাঠানো হয়।

১) ফেড তার Fed wire (The Federal Reserve Commuinication System):

২) ব্যাংক তার Bank Wire

৩) চিপস – CHIPs (The Clearing House Interbank Payment Service):

4) সুইফট – SWIFT The Society for Worldwide Interbank Financial Tele Communication)

তহবিল স্থানান্তরের উপরোক্ত চারটি প্রক্রিয়ার প্রত্যেকটি সম্পর্কে সংক্ষিপ্ত আলোচনা নিম্নে পরিবেশিত হল :

১. ফেড তার (Fed wire ) :

Fed Wire কি এবং কিভাবে কাজ করে?

যুক্তরাষ্ট্রে সর্বপ্রথম যে তার পরিশোধ নেটওয়ার্ক প্রতিষ্ঠিত হয় তা হল ফেডারেল রিজার্ভ কমিউনিকেশন সিস্টেম যা Fed wire নামে পরিচিতি। এই কমিউনিকেশন পদ্ধতির মালিক এবং পরিচালনাকারী হল ফেডারেল রিজার্ভ সিস্টেম। ফেডারেল রিজার্ভ সিস্টেম তার ১২টি সংযোগ অঞ্চলের মাধ্যমে Fed Wire-এর সহায়তায় ৬০০০টি সদস্য ব্যাংকের সাথে ফান্ড স্থানান্তর কার্যাবলী সম্পাদন করে।

১৯৮০ সাল পর্যন্ত Fed Wire পদ্ধতিটি কেবল মাত্র ফেডারেল রিজার্ভ সিস্টেমের সদস্যের জন্য সীমাবদ্ধ ছিল। বর্তমানে ফেডারেল রিজার্ভ এ্যাক্ট-এর অধীনে পরিচালিত আমানতগ্রহন কারী যে কোন প্রতিষ্ঠান যথা- বানিজ্যিক ব্যাংক, সঞ্চয়ী ব্যাংক ক্রেডিট ইউনিয়ন, সঞ্চয় ও ঋণ সমিতি গুলোও Fed wire সুবিধা পেয়ে থাকে।

Fead wire পদ্ধতিতে ফান্ড স্থানান্তর সদস্যদের ফেডারেল রিজার্ভ একাউন্টের মাধ্যমে নিম্পন্ন হয়ে থাকে। এ পদ্ধতিতে লেনদেন নিম্পাতি হয় দ্বিপক্ষিক প্রক্রিয়ায়। লেনদেনের ধরণ অনুযায়ী ফেডারেল রিজার্ভ সিস্টেম তহবিল প্রেরণকারীর হিসাব ডেবিট করে এবং তহবিল গ্রহনাকারীর হিসাব ক্রেডিট করে থাকে।

তার স্থানান্তর [ Wire Transfer ]

২. ব্যাংক তার (Bank Wire ) :

“ব্যাংক তারা হল এক ধরনের কম্পিউটারায়িত তথ্য/তহবিল নিঃসৃতকরণ প্রক্রিয়া যার মাধ্যমে সমিতির সদস্যরা নিজেদের মধ্যে তথ্য আদান প্রদান সহ তহবিল স্থানান্তর করতে পারে। “ব্যাংক তার” মূলত তথ্য “Store and Forward Switching Network। এই নেটওয়ার্কে যে কোন পরিস্থিতিতে সঠিক ভাবে কার্যাবলী সম্পাদনের জন্য কয়েকটি স্থানে কম্পিউটার নিঃসৃতকরণ কেন্দ্র (Switching Center) থাকে।

তথ্য প্রদানের পদ্ধতিঃ

এই Network-এর মাধ্যমে কেন্দ্রীয় কম্পিউটারের সাহায্যে এক টার্মিনাল থেকে অন্য টার্মিনালে তহবিল স্থানান্তর সংবাদ পাঠানো হয়ে থাকে।

ব্যাংক তার সেবা সমূহ:

তহবিল মূল কার্যাবলী ছাড়াও “ব্যাংক তার” নিম্নলিখিত সেবা গুলো বিতরণ করে থাকে :

(১) সিকিউরিটি ক্রয় বা বিক্রয়

(২) সিকিউরিটির নিরাপদ সংরক্ষণ নির্দেশনা,

(৩) লেটার অব ক্রেডিট (LIC) ও এতদসংক্রান্ত তথ্যাদি প্রেরণ ও গ্রহণ

(৪) আন্তঃ গ্রাহকদের ইলেকট্রিক মেইল গ্রহন এবং প্রদান

(৫) কর্পোরেট গ্রাহকদের হিসাবের প্রতিবেদন গ্রহণ,

(৬) বৈদেশিক মুদ্রার লেনদেন নিষ্পত্তি ও

(৭) লোন সিন্ডিকেটের সদস্যদের সাথে চুক্তি ও শর্তাদি নিয়ে সমঝোতা করা ।

বর্তমানে স্বল্প সময়ের মধ্যে তহবিল লেনদেন নিষ্পন্ন করার এই প্রক্রিয়াকে “নগদ তার” (Cash Wire) বলে। সারা দিনে “নগদ তার” অবিরামভাবে প্রতিটি স্থানান্তরের জন্য প্রেরক এবং গ্রাহকের হিসাব হাল নাগাদ করে থাকে।

চিত্রঃ তারের মারফৎ তহবিল তথা মুদ্রা স্থানান্তর চিত্র

৩. SWIFT-আন্তব্যাংক আর্থিক টেলিযোগাযোগ সমিতি (The Society for Worldwide Interbank Financial Communication) :

প্রতিষ্ঠানের সদস্যরা যাতে আন্তর্জাতিক আর্থিক যোগাযোগ নেটওয়ার্কের মাধ্যমে আন্তর্জাতিক আর্থিক সংবাদ সহজে, দ্রুত ও নির্ভুলভা আদান প্রদান করতে পারে সেই উদ্দেশ্যে ১৯৭৩ সালে ইউরোপ ও উত্তর আমেরিকার বৃহৎ ব্যাংকগুলো SWIFT স্থাপন করে। সুইটের মাধ্যমে যে সব সংবাদ প্রেরণ করা হয়ে থাকে তার মধ্যে গ্রাহক স্থানান্তর, ব্যাংক স্থানান্তর, গ্রহণের উপদেশপত্র, বৈদেশিক লু মেয়াদী ঋণ/আমানত, চাহিবামাত্র পরিশোধযোগ্য ঋণ/আমানত, সুদ পরিশোধ, ডেবিট ও ক্রেডিট এন্ট্রির অনুমোদনসহ কাধের বিবরণাদি অন্যতম ।

তার স্থানান্তর [ Wire Transfer ]

SWIFT নেটওয়ার্ক

এই নেটওয়ার্ক সমগ্র উত্তর আমেরিকা, জাপান, পশ্চিম ইউরোপ, এবং ল্যাটিন আমেরিকা ও দক্ষিণ পূর্ব এশিয়ার কিছু দেশে বিস্তৃত। এই মেটতয়ার্ক ব্যবস্থায় তিনটি Switching Center (বেলজিয়াম, নেদারল্যান্ড ও যুক্তরাষ্ট্রে অবস্থিত)-এর সাথে প্রায় সকল সদস্য দেশের আঞ্চলিক সংযোগকারী কেন্দ্রসমূহের যোগাযোগ থাকে। Switching Center হল এই নেটওয়ার্কের কেন্দ্র কিছু কারণ Switch Cooler গুলো পরস্পর সংযুক্ত এবং এরাই প্রদানকারী ব্যাংকে এবং গ্রহনকারী বাংকের মধ্যে লেনদেন প্রক্রিয়াজাতকরণ কার্যক্রম পরিচালনা করে।

বেলজিয়ামের Switching Center বেলজিয়াম, সুরেমবার্গ, জার্মানী, ফিনল্যান্ড, অস্ট্রিয়া, ডেনমার্ক, ইটালী ও স্পেনকে Swin-এর সহায়তা দিয়ে থাকে। নেদারল্যান্ডের Switching Center সুইডেন, সুইজারল্যান্ড, গ্রীস, নরওয়ে, ফ্রান্স, হলান্ড, আয়ারল্যান্ড এবং গ্রেট ব্রিটেনকে SWIFT-এর সহায়তা দিয়ে থাকে এবং যুক্তরাষ্ট্রের Switching Center এশিয়া, ল্যাটিন আমেরিকা এবং উত্তর আমেরিকা সদস্য দেশগুলিকে SWIFT-এর সহায়তা দিয়ে থাকে।

৪. CHIPS:

অন্তঃব্যাংক ক্লিয়ারিং হাউস পরিশোধ পদ্ধতি (Clearing House Interbank, Payment System – CHIP ১৯৭০ সালে নিউইয়র্ক ক্লিয়ারিং হাউস পেপার ক্লিয়ারিং পদ্ধতির পরিবর্তে আন্তঃব্যাংক ক্লিয়ারিং হাউস পরিশোষ পদ্ধতি চালু করে। নিউইয়র্ক ক্লিয়ারিং ব্যাংক সহ ১০০টি ব্যাংক সদস্য নিয়ে CHIPS গঠিত হয়। CHIPS-এর সকল সদস্যদের নিউইয়কে অফিস থাকতে হবে এবং CHIPS-এর সদস্যরাই শুধু CHIPS-এ প্রবেশাধিকার পায়। যে সকল বাইরের কম্পিউটর টার্মিনাল CHIPS-এ প্রবেশাধিকার পেয়ে থাকে তাদেরকে অবশ্যই তাদের নিউইয়কে অফিসের মাধ্যমে CHIPS-এর সাথে সংযুক্ত হতে হয়।

CHIPS-4 কার্য পদ্ধতি :

এই প্রক্রিয়ায় প্রথমে তহবিল সংগ্রহকারী ব্যাংক ক্লিয়ারিং হাউসের কেন্দ্রীয় কম্পিউটারে চেক প্রদানকারী ব্যাংকের সনাক্তকরণ নাম্বার, মুদ্রা, পরিমাণ, তারিখ, চেক নম্বর ইত্যাদি সহ প্রয়োজনীয় তথ্য সরবরাহ করে। কেন্দ্রীয় কম্পিউটার এই সকল তথ্য গ্রহন করে জমা রাখে।

চেক প্রদানকারী ব্যাংকের অনুমোদিত ব্যক্তির সহিত যোগাযোগ করে যদি চেকের নির্দেশটি অনুমোদিত হয় তবে কেন্দ্রীয় কম্পিউটার চেক প্রদানকারী ব্যাংকের হিসাবে ডেবিট করে এবং সংগ্রহকারী ব্যাংকের হিসাবে ক্রেডিট করে লেনসেনটি নিষ্পন্ন করে। লেনদেন নিম্পন্নের পর কেন্দ্রীয় কম্পিউটার সংগ্রহকারী ব্যাংকে এই মর্মে তথ্য প্রদান করে যে তার হিসাবকে ক্রেডিট করা হয়েছে।

দিনের শেষে কেন্দ্রীয় কম্পিউটার সকল লেনদেন সমন্বয় করে, নীট ডেবিট ও নীট ক্রেডিট নির্ণয় করে, এবং কোন ব্যাংক অ্য কোন ব্যাংকের কাছে কত টাকা পাবে তা সেই Position নির্ণয় করে রিপোর্ট তৈরি করে। কেন্দ্রীয় কম্পিউটার দিনের শেষে প্রতিটি ব্যাংকের কাছে দৈনিক লেনদেনের একটি রিপোর্ট প্রেরণ করে। এই সকল কার্যক্রম দিনে দিনে সম্পদিত হয়।

তার স্থানান্তর [ Wire Transfer ]

প্রাতিষ্ঠানিক স্বয়ংক্রিয় নিকাশ ঘর [ Corporate Clearing House ]

স্বয়ংক্রিয় নিকাশ ঘর পদ্ধতির মাধ্যমে আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো নিজেদের ইলেকট্রনিক পরিশোষ বিনিময় ও নিষ্পত্তি করে। বর্তমানে উন্নত বিশ্বে অর্থ লক্ষেরও বেশী প্রতিষ্ঠান মূলতঃ সরাসরি বেতন জমা দেয়ার জন্য ACH পদ্ধতি ব্যবহার করেছে। এ ছাড়া কিছু কিছু কোম্পানী সরাসরি জমা প্রদান ছাড়াও অন্যান্য উদ্দেশ্যে ACH সেবা গ্রহন করছে। যেমন বৃহৎ ইন্সুরেন্স কোম্পানীগুলো ACH ডেবিট এন্ট্রির মাধ্যমে লক্ষ লক্ষ ইন্সুরেন্স প্রিমিয়াম পেমেন্ট সংগ্রহ করছে।

ACH -এর মাধ্যমে নগন কেন্দ্রীভূত করার পদ্ধতি ACH সেবাগুলোর মধ্যে সবচেয়ে বেশি পরিমাণ প্রসিদ্ধ ও ব্যবহৃত। আঞ্চলিক আমানত গ্রহণকারী ব্যাংক থেকে Depository Transfer Check এর মাধ্যমে কেন্দ্রীয় ব্যাংক একাউণ্টে ফান্ড স্থানান্তরের পরিবর্তে ইলেকট্রনিক ডেবিট এন্ট্রির মাধ্যমে কোম্পানীগুলো বর্তমানে ইন্সুরেন্স প্রিমিয়াম সংগ্রহ করে।

ইন্সুরেন্স প্রিমিয়াম সংগ্রহ ও নগদ কেন্দ্রীভূতকরণ পদ্ধতি দুটির অর্থনৈতিক সুবিধার (কয় সংকোচন, একদিনের মধ্যে তহবিল প্রাপ্যতা ইত্যাদি) কথা বিবেচনা করে কর্পোরেশনগুলো ACH সেবার দিকে ধাবিত হচেছ।

উপরের সুবিধাগুলোর কথা বিবেচনা করে আমেরিকার জাতীয় স্বয়ংক্রিয় ক্লিয়াজি হাউস এসোসিয়েশন (National Automated Cearing House Association (NACHA)) কর্পোরেশন থেকে কর্পোরেশনে ACH এর মাধ্যমে পরিশোধ পদ্ধতি নিয়ে গবেষণ পরিচালনা করে।

ACH এর মাধ্যমে কর্পোরেশনগুলোর লেনসন নিষ্পত্তির পূর্বে কয়েকটি বিষয় বিবেচনার দাবী রাখে। যেমনঃ

প্রথমতঃ কর্পোরেশন থেকে কর্পোরেশনে স্বয়ংক্রিয় ক্লিয়ারিং হাউস সুবিধার আওতায় লেনদেন করার জন্য NACHA কে ব্যাপক ওঠা এন্ট্রি স্ট্যান্ডার্ট গড়ে তুলতে হবে। এতে করে সে কর্পোরেশনগুলোকে বিবিধ চালান (যথাঃ ব্যবসা চালান, বিবিধ বিল্ডিং নম্বর চালান। ক্ষতিগ্রস্থ পশুপ্রকের সমন্বয় সংক্রান্ত চালান ইত্যাদি) সম্পর্কে পরিপূর্ণ তথ্য দিতে পারে।

দ্বিতীয়তঃ যেহেতু কর্পোরেট পরিশোষগুলো কখনো কখনো মিলিয়ন ডলারের অধিক হয় সেজন্য NACHA-কে তহবিল ইস্যু করার চুক্তি (Issue of Fund Liability) অধিক যত্ন সহকারে আদান প্রদান (deal) করতে হবে।

তৃতীয়তঃ ACH এর মাধ্যমে লেনদেন নিষ্পত্তি হলে পরিশোধকারীর Loss of float হতে পারে। ট্রেড টার্ম পরিবর্তন করে (যেমনঃ ইলেকট্রনিক ফান্ড স্থানান্তরের জন্য তারিখ সম্প্রসারণ) এই সমস্যাটির সমাধান করা যায়। যেমন চেক পেমেন্টের জন্য লেনদেনের শর্তাদি হলো ২/১০ নেট ৩০ অর্থাৎ ১০ দিনের মধ্যে দিলে দেনাদার ২ টাকা বাট্টা পারে আর ১০ থেকে ৩০ দিনের মধ্যে দিলে তাকে আসল টাকা পুরোটা ফেরত দিবে এবং ইলেকট্রনিক ফান্ড স্থানান্তরের জন্য (ACH এর মাধ্যমে) ট্রেড শর্ত হলো : ২/১৪ নেট ৩৪ 14 পদ্ধিতি চেক পেমেণ্ট ও স্বয়ংক্রিয় নিকাশ ঘর পেমেন্ট প্রক্রিয়াকে ফান্ড প্রাপ্যতার ভিত্তিতে ব্যালেন্স করবে।

আরও পড়ুনঃ

মন্তব্য করুন