আমানত মিশ্রণ

আজকের আলোচনার বিষয়: ব্যাংকিং খাতের একটি গুরুত্বপূর্ণ ধারণা “আমানত মিশ্রণ”। ডিপোজিট মিক্স বা আমানত মিশ্রণ বলতে বোঝায়—একটি ব্যাংকের মোট আমানতের মধ্যে বিভিন্ন প্রকার আমানতের সংমিশ্রণ ও অনুপাত। সহজভাবে বলা যায়, এটি হচ্ছে মোট আমানতের ভেতরে কোন ধরনের আমানত কত শতাংশ রয়েছে, তার একটি চিত্র।

আমানত মিশ্রণ [ Deposit Mix ]

???? আমানত মিশ্রণের শ্রেণিবিন্যাস

ডিপোজিট মিক্স সাধারণত তিনটি দৃষ্টিকোণ থেকে বিশ্লেষণ করা হয়:

১️⃣ অ্যাকাউন্টের মালিক ভিত্তিক মিশ্রণ (Owner-wise Mix)

এখানে আমানতের উৎস অনুযায়ী শ্রেণিবিন্যাস করা হয়:

মালিকের ধরন	উদাহরণ
ব্যক্তিগত (Individual)	সাধারণ গ্রাহক
ব্যবসায়িক প্রতিষ্ঠান	প্রাইভেট কোম্পানি, ফার্ম
শিল্প প্রতিষ্ঠান	উৎপাদনশীল শিল্প/কারখানা
সরকারি সংস্থা	সরকার বা সরকার-নিয়ন্ত্রিত সংস্থা
বিদেশি ব্যক্তি/প্রতিষ্ঠান	এনআরবি, বিদেশি সংস্থা ইত্যাদি

 

২️⃣ অ্যাকাউন্টের ধরণ ভিত্তিক মিশ্রণ (Type-wise Mix)

এখানে আমানতের প্রকারভেদ অনুযায়ী বিভাজন করা হয়:

আমানতের ধরণ	বৈশিষ্ট্য
সঞ্চয়ী হিসাব	স্বল্প সুদ, দৈনন্দিন ব্যালেন্স রাখা হয়
চলতি হিসাব	সাধারণত বাণিজ্যিক লেনদেনের জন্য ব্যবহৃত হয়
মেয়াদী আমানত	নির্দিষ্ট সময়ের জন্য স্থায়ী, তুলনামূলক বেশি সুদ

 

৩️⃣ আকার ভিত্তিক মিশ্রণ (Size-wise Mix)

এটি বিভিন্ন আকার বা পরিমাণ অনুসারে শ্রেণিবিন্যাস করা হয়:

পরিমাণের সীমা	শ্রেণি
১০ লক্ষ টাকা পর্যন্ত	ক্ষুদ্র আমানত (Small Deposits)
১০ থেকে ৫০ লক্ষ টাকা পর্যন্ত	মধ্যম আকার (Medium Deposits)
৫০ লক্ষ টাকার ঊর্ধ্বে	বৃহৎ আমানত (Large Deposits)

 

???? আমানতের মিশ্রণ: একটি বিশ্লেষণ

ব্যাংকের জন্য আমানত একটি গুরুত্বপূর্ণ তহবিল। আমানত ব্যবস্থাপনায় ভারসাম্য বজায় রাখার জন্য বিভিন্ন ধরণের মিশ্রণ বা ‘মিক্স’ ব্যবহার করা হয়। নিচে তিনটি প্রধান ভিত্তি—মালিকানা, ধরণ ও আকার—অনুসারে আমানতের মিশ্রণ ব্যাখ্যা করা হলো।

 

১. মালিকানা ভিত্তিক মিশ্রণ (Ownership Mix of Deposits)

ব্যাংকে আমানত রাখার মালিকানা হতে পারে:

• ব্যক্তিগত ব্যক্তি
• ব্যবসায় প্রতিষ্ঠান
• শিল্প প্রতিষ্ঠান
• সরকার
• বিদেশি ব্যক্তি বা প্রতিষ্ঠান

প্রতিটি ধরনের মালিকের টাকা জমা ও উত্তোলনের পদ্ধতি, পরিমাণ ও সময় ভিন্ন হয়ে থাকে। উদাহরণস্বরূপ:

• ব্যক্তি গ্রাহক সাধারণত ছোট পরিমাণ আমানত রাখে এবং মাঝেমধ্যে টাকা উত্তোলন করে।
• ব্যবসায়িক প্রতিষ্ঠান অনেক সময় বড় অংকের টাকা জমা রাখে, তবে নির্দিষ্ট সময়েই তা উত্তোলন করে।

একজাতীয় আমানতকারীর ওপর নির্ভর করলে ব্যাংক ঝুঁকির মুখে পড়তে পারে। তাই বিভিন্ন শ্রেণির আমানতকারী থাকলে তাদের বিভিন্ন ব্যবহারিক বৈশিষ্ট্যের কারণে ব্যাংক সহজেই ভারসাম্য বজায় রাখতে সক্ষম হয়।

 

২. আমানতের ধরণ ভিত্তিক মিশ্রণ (Types of Deposits Mix)

এই মিশ্রণ মূলত তিনটি প্রধান হিসাব প্রকারভিত্তিক হয়ে থাকে:

???? সঞ্চয়ী হিসাব:

• টাকা জমা ও উত্তোলনের পরিমাণ তুলনামূলক কম।
• আমানতকারীর সংখ্যা বেশি হলেও মোট লেনদেন সীমিত।

???? চলতি হিসাব:

• এখানে টাকা জমা ও উত্তোলন ঘন ঘন হয়।
• বাণিজ্যিক প্রতিষ্ঠানের ক্ষেত্রে এই ধরণের হিসাব বেশি ব্যবহৃত হয়।

???? মেয়াদী হিসাব:

• নির্দিষ্ট সময়ের জন্য বড় অংকের টাকা জমা থাকে।
• নির্ধারিত সময়ের আগে টাকা উত্তোলন করা হয় না, ফলে ব্যাংক আগাম পরিকল্পনা করতে পারে।

বিভিন্ন ধরণের আমানত থাকার ফলে একই সময়ে অধিক উত্তোলনের ঝুঁকি কমে যায় এবং ব্যাংক তার তারল্য বজায় রাখতে সক্ষম হয়।

 

৩. আমানতের আকার ভিত্তিক মিশ্রণ (Size Mix of Deposits)

ব্যাংকে আমানতের আকারের ভিন্নতাও গুরুত্বপূর্ণ একটি দিক:

???? বড় আমানতকারী:

• বৃহৎ অংকের জমা রেখে থাকে।
• ব্যাংক তাদের সঙ্গে নিয়মিত যোগাযোগ রাখে ও উত্তোলনের সময় আলোচনার মাধ্যমে সমন্বয় করে।
• ব্যাংকের তারল্য নীতি মেনে চলায় সহায়ক ভূমিকা রাখে।

???? ছোট আমানতকারী:

• অল্প অংকের টাকা জমা রাখে।
• তাদের উৎসাহিত করতে ব্যাংক নানা অফার, সুবিধা বা ইনসেনটিভ দেয়।
• নিয়মিত উত্তোলন সীমিত করতে আইনগত বা প্রক্রিয়াগত নিয়ন্ত্রণ প্রয়োগ করে (যেমন: সপ্তাহে নির্দিষ্ট সংখ্যক উত্তোলন সীমা)।

আকার ভিত্তিক মিশ্রণ ব্যাংককে ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ ও গ্রাহকপন্থী নীতিমালা গঠনে সহায়তা করে।

 

 

 

আমানত মিশ্রন ব্যবস্থাপনা খুব সহজ কাজ নয়। নিয়ম কানুন বা বিধি বিধান এ ব্যাপারে তেমন ফলপ্রসু হয় না। ব্যাংক কর্মকর্তাদের বন্ধুসূলভ ও সাহায্য মনোভাব অপ্রত্যক্ষভাবে পরামর্শের মাধ্যমে আমানতকারীদেরকে প্রভাবিত করা সম্ভব। উল্লেখ্য যে মালিকানা ধরণ ও আকার ভিত্তিক আমানতের কৌশলসমূহ ব্যাংকের জন্য কল্যাণকর এবং সে লক্ষ্যে আমানতকারীদের জন্যও এরূপ ব্যবহার কল্যাণকর যুক্তিযুক্তভাবে ব্যাংক কর্মকর্তাবৃন্দ আমানতকারীর শুভাকাংখী হিসাবে সুন্দর ও আকর্ষর্ণীয় ভাষায় বলতে পারলে বর্তমান ও হবু আমানতকারীগণ কাংখিত ভাবে আমানত পরিচালনা করতে উদ্বুদ্ধ হতে পারে।