ঋণ কার্যক্রমের ধাপসমূহ

ঋণ কার্যক্রমের ধাপসমূহ [ Steps in Loan Operations ] – বিষয়টি নিয়ে আজকের আলোচনা। ঋণ কার্য সাধারণত নয়টি ধাপে বাস্তবায়িত হয়ে থাকে। এ ধাপ গুলো হলো নিম্ন রূপ :

ঋণ কার্যক্রমের ধাপসমূহ [ Steps in Loan Operations ]

১। ঋণের আবেদনপত্র সংগ্রহ।

২। প্রয়োজনীয় ঋণতথ্য সংগ্রহ

৩। ঋণ বিশ্লেষণ

৪। ঋণ সম্পর্কে চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত গ্রহণ।

৫। দলিলাদি প্রস্তুত করণ।

৬। চুক্তি সম্পাদন ।

৭। ঋণ লেনদেন হিসাব চিত্র সংরক্ষণ ।

৮। ঋণচুক্তি বাস্তবায়ন পর্যবেক্ষণ

৯। ঋণ আদায় করণ

১। ঋণের আবেদনপত্র সংগ্রহ।

* দরখাস্ত আহবান ও গ্রহণ
* দরখাস্ত সঠিকভাবে পূরণ করা হয়েছে কিনা পরীক্ষণ করা

২। প্রয়োজনীয় ঋণতথ্য সংগ্রহ

* সাক্ষাৎকার গ্রহণ
* ব্যবসায়ের আর্থিক বিবরণী সহ প্রয়োজনীয় তথ্য সংগ্রহ।
* অন্যান্য উৎস থেকে প্রয়োজনীয় তথ্য সংগ্রহ

৩। ঋণ বিশ্লেষণ

* তথ্য ভিত্তিক ঋণ বিশ্লেষণ
* বিশ্লেষণ শেষে প্রতিবেদন প্রস্তুত

৪। ঋণ সম্পর্কে চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত গ্রহণ।

* ঋণ বিশ্লেষণ ভিত্তিক সিদ্ধান্ত গ্রহন ।
* আবেদনকৃত ঋণ মঞ্জু্র অথবা প্রত্যাখ্যান
*আলোচনার মাধ্যমে শর্তাদি ও জামানত নির্ধারণ

৫। দলিলাদি প্রস্তুত করণ।

* ঋন চুক্তি প্রস্তুত করণ
* আমানতের দলিলাদী গ্রহণ

৬। চুক্তি সম্পাদন ।

* প্রস্তুত কৃত চুক্তিপত্রে ঋণগ্রহীতা ও ব্যাংকের সহি করণ।
* প্রদত্ত জামানতের উপর নিয়ন্ত্রণ
* ক্ষণের কিস্তি বা অপবিতরণ

৭। ঋণ লেনদেন হিসাব চিত্র সংরক্ষণ ।

* ঋণ আদায় কার্যক্রম পরিচালনা।
* সমস্যা গ্রস্থ ঋণ চিহ্নিত করণ।
* সমস্যাগ্রস্থ ঋণ গ্রহীতার শর্তাদীর প্রয়োজনীয় সমন্বয় সাধন
* ইচ্ছাকৃত ঋণ খেলাপীর বিরুদ্ধে আইনানুগ ব্যবস্থা গ্রহণ

৮। ঋণচুক্তি বাস্তবায়ন পর্যবেক্ষণ

* প্রদেয় কিস্তির নোটিশ প্রদান প্রদত্ত কিস্তির প্রাপ্তি স্বীকার
* বোর্ডে পেশ করার জন্য মাসিক খেলাপী ঋণ তালিকা প্রণয়ন।
* ঋণ গ্রহীতার কারখানা মেয়াদান্তে পরিদর্শন প্রতিবেদন
* ঋণ গ্রহীতার আর্থিক অবস্থার পরিবর্তন প্রতিবেদন ।
* ঝুঁকি ভিত্তিক ঋণ বিন্যাস।

৯। ঋণ আদায় করণ

* ঋণ লেনদেন সমূহ জাবেদা খতিয়ানে ভুক্ত করণ।
* মানতি সম্পত্তির দলিলাি নধিভুক্ত করণ।
* প্রতিটি স্বপ্নের জন্য স্বতন্ত্র ফাইল সংরক্ষণ।

পূর্ববর্তী চিত্র থেকে প্রতীয়মান হয় যে সু-শৃঙ্খল ও নিয়মতান্ত্রিক ভাবে ব্যাংকের ঋণ কার্যক্রম সম্পাদন করতে হলে উল্লেখিত ধাপ সমূহ সতর্কতার সাথে অতিক্রম করতে হয়। অনুকম্পা প্রদর্শন বা পক্ষপাতিত্ব অথবা অন্য কোন চালের মুখে বাপ পরিত্যাগ করে ঋণ কার্যক্রম সম্পাদন করতে গেলে জটিলতা সৃষ্টি হওয়া স্বাভাবিক এবং এরূপ জটিলতা পরিহার করা কষ্টকর ও বিব্রতকর পরিস্থিতির সৃষ্টি করে থাকে।

ব্যাংকের ঘোষিত ঋণ কর্মপন্থা পূরণ করেই কেবল ঋণ আবেদন গ্রহণ করলে ঋণ প্রস্তাব প্রক্রিয়াকরণ কালে দরখাস্তের বাতিলের হার অনেকাংশেই কমে যায়। কিন্তু দরখাস্ত গ্রহণ কালে এরূপ সতকর্তা অবলম্বন না করলে পরবর্তী কালে আবেদন বাতিলের নেতিবাচক সিদ্ধান্ত গ্রহণ করতে হয়। অপরপক্ষে, ঋণ বিশ্লেষণকালে পর্যাপ্ত প্রাসঙ্গিক তথ্যাদি না থাকলে অসম্পূর্ণ তথ্য সংগ্রহের জন্য অপেক্ষা করা বিরক্তি কর। আবার অসম্পূর্ণ তথ্যের ভিত্তিতে ঋণ বিশ্লেষণ ভুল সিদ্ধান্তে উপনীত হতে বাধ্য করতে পারে। এরূপ ভুল সিদ্ধান্ত ব্যাংকের জন্য বিপদজনক। জামানতি সম্পত্তির দলিলাদি তথা ঋণ চুক্তির শর্তাদি সতর্কতার সংগে পরীক্ষা নিরীক্ষা করেই কেবল ঋণ চুক্তি সম্পাদন করা বাঞ্ছনীয়। অন্যথায় তাড়াহুড়া করে ত্রুটিপূর্ণ ঋণচুক্তি সম্পাদন করে প্রায়শঃ উর্ধ্বতন কর্তৃপক্ষ কর্তৃক তিরষ্কৃত হতে হয়।

ঋণ সংক্রান্ত চূড়ান্ত সিদ্ধান্ত ও চুক্তি বাস্তবায়নের পর যথাযথ ভাবে ঋণ লেনদেন নথিবদ্ধ না করলে ঋণ চুক্তি বাস্তবায়ন, ঋণ পর্যবেক্ষন ও তদারকি করা কষ্টকর ও প্রায় অসম্ভব হয়ে ওঠে। ঋণ আদায় সন্তোষ গতিতে রাখা নিশ্চিত করতে হলে ঋণ গ্রহীতার সংগে অহরহ ফলপ্রসু যোগাযোগ রক্ষা করা একান্ত আবশ্যক। নিয়মিত ফলপ্রসু যোগাযোগের মাধ্যমে ঋণ গ্রহীতার ছোট খাটো ত্রুটি বিচ্যুতি সময়মত শোধরাতে বেগ পেতে হয় না। এরূপ নিয়মিত ঋণ তদারকি কে, কখন, কিভাবে করবে পরিকল্পিতভাবে তা না করলে অদক্ষ ও অনিয়মিত ঋণ তদারকি পরিণামে তদারকিবিহীন অবস্থার চেয়ে ঋণ আদায়ে নেতিবাচক প্রভাব ফেলে থাকে।

অতএব লক্ষ্যণীয় যে সিড়ি তথা ধাপ অতিক্রম কালে সময় বাঁচানো বা বাহাদুরী দেখানোর উদ্দেশ্যে কয়েকটি সিড়ি একত্রে অতিক্রম করার প্রয়াস অনাকাঙ্খিত। এতে যেমন তাৎক্ষণিক দূর্ঘটনা বা নিকটতম ভবিষ্যতের স্বাস্থ্যের অসম্ভব অবনতি ঘটাতে পারে তদ্রূপ ঋণ কার্য সম্পাদন কালে ধাপ পরিহার করে চলা মানে ঋণ দূর্ঘটনা আহবান করা। উল্লেখিত নয়টি ধাপ অতিক্রম করে ঋণ কার্য সম্পাদন কেবল দক্ষতাই নিশ্চিত করবেনা বরং ঋণ আদায় সহজতর ও সন্তোষজনক পর্যায়ে রাখতে সক্ষম করবে।

আরও পড়ুনঃ

• ব্যাংক ব্যবস্থাপনার সূচিপত্র
• ব্যাংকের তারল্যের চাহিদা ও সরবরাহ [ Demand for and Supply of Bank Liquidiy ]
• ব্যাংক তারল্য প্রকৃতি [ Nature of Bank Liquidity ]
• তারল্য কি বা কাকে বলে [ What is Liquidity ]
• তারল্য বনাম লাভজনকতা [ Liquidity Vs Profitability ]